ДМС за границей – это добровольное медицинское страхование, покрывающее расходы на лечение, диагностику и экстренную помощь на территории иностранных государств в течение длительного периода – от 30 дней до нескольких лет без перерыва. В отличие от стандартного ВЗР (страхования выезжающих за рубеж), которое рассчитано на одну поездку до 90 дней и закрывает только экстренные случаи, долгосрочный полис типа ДМС за границей может включать хронические заболевания, профилактические осмотры и стоматологию. На рынке выделяют три категории: международные подписочные полисы Genki и SafetyWing (от 48 €/мес), классический ВЗР российских страховщиков – Ингосстрах, РЕСО, АльфаСтрахование (от 1 300 ₽ на 30 дней) и премиальное международное медицинское страхование Cigna и IMG (от 200 $/мес с покрытием онкологии и родоразрешения). Выбор зависит от срока пребывания за рубежом, наличия хронических заболеваний и страны назначения. Разберем каждый вариант: цены, ограничения и порядок действий при страховом случае.
Коротко: что выбрать
- ДМС за границей отличается от ВЗР прежде всего сроком (от 30 дней до бессрочной подписки) и покрытием: хронические заболевания, профилактика и стоматология доступны только в долгосрочных тарифах.
- Самый доступный порог входа – подписки Genki Explorer (с франшизой 50 € на случай) и SafetyWing (без франшизы); точные цены – в сравнительной таблице ниже.
- Для визы Шенген, ВНЖ и подачи документов в миграционные службы надежнее полис российского страховщика (Ингосстрах, РЕСО, АльфаСтрахование): он принимается консульствами без исключений.
- Оплата Genki и SafetyWing с российской карты невозможна – потребуется зарубежная карта, криптовалюта или авторизованный агент.
ДМС за границей: определение и отличие от ВЗР
ДМС за границей – это добровольное медицинское страхование с покрытием на срок от одного месяца до нескольких лет, тогда как ВЗР – разовый полис на конкретную поездку (как правило, до 90 дней), предназначенный исключительно для экстренных случаев.
ДМС за границей vs ВЗР: юридические и функциональные различия
По Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 32.11, введена в 2014 г. при передаче полномочий страхового надзора от ФСФР к ЦБ РФ) любой полис, оформленный в России и покрывающий расходы за рубежом, юридически квалифицируется как ВЗР – даже если продукт называется «ДМС» и работает по подписочной модели. Genki и SafetyWing формально не относятся к «ДМС» по российскому законодательству: это международные медицинские полисы, выпущенные зарубежными страховщиками без лицензии Банка России и не входящие в реестр субъектов страхового дела, который ведет ЦБ РФ в соответствии с требованиями ФЗ-4015-1.
| Параметр | ВЗР (российский) | ДМС за границей / подписка | Международное медицинское (Cigna, IMG) |
|---|---|---|---|
| Срок действия | До 90 дней на поездку | От 30 дней, без ограничения сверху | 1 год с ежегодным продлением |
| Территория | Конкретные страны или регион | Весь мир или весь мир кроме США | Весь мир, включая США |
| Хронические заболевания | Не покрываются | Только в тарифах Native/премиум | Покрываются (условие стабильности) |
| Профилактика и стоматология | Нет | Только в Genki Native и аналогах | Да, в большинстве тарифов |
| Продление / отмена | Новый полис на каждую поездку | Автопродление, отмена в любой момент | Ежегодное продление |
| Регулирование | Банк России, лицензия СИ | Иностранный регулятор | Иностранный регулятор |
| Принимается для визы Шенген | Да | Не всегда (зависит от консульства) | Да, как правило |
Когда нужен именно ДМС, а не туристическая страховка
Стандартного полиса ВЗР недостаточно в трех случаях: срок поездки превышает 90 дней, есть предсуществующий диагноз (диабет, гипертензия, астма) или вы часто путешествуете без возврата в Россию. Последний сценарий в англоязычных страховых реестрах проходит как «digital nomad insurance» – покрытие свыше 90 дней без необходимости возвращаться в домашнюю страну.
Покрытие для длительного проживания за рубежом
Полисы типа ДМС за границей рассчитаны на экспатов и цифровых кочевников, которые живут вне страны страхования от полугода и не могут покупать ВЗР на каждый выезд отдельно. Экспат – это человек, постоянно или долгосрочно проживающий в стране, гражданином которой не является, и чьи медицинские потребности не укладываются в логику «купил перед отпуском, сдал по возвращении». Если вы живете в Пхукете восемь месяцев, ВЗР на 30 дней здесь бесполезен: нужна подписка, которая продолжает действовать все время вашего пребывания.
Какие продукты существуют на рынке: Genki, SafetyWing, Ингосстрах и другие
Продукты делятся на три категории по логике использования. Подписочные полисы (Genki, SafetyWing) подходят для длительной жизни за рубежом без привязки к одной поездке. Классический ВЗР российских страховщиков (Ингосстрах, РЕСО, АльфаСтрахование) нужен для коротких выездов и визовых формальностей. Премиальное международное страхование (Cigna, IMG, Allianz Care, Bupa, Aetna) закрывает хронические болезни, онкологию и родоразрешение. Категорию выбирают по сроку пребывания, наличию хронических диагнозов и требованиям консульства или миграционной службы.
Genki Explorer и Genki Native: подписка вместо полиса
Genki Explorer – базовая подписка с франшизой 50 € на каждый страховой случай, покрывающая лечение в любой лицензированной клинике мира; Genki Native (от 180 €/мес) добавляет хронические заболевания, профилактические осмотры и стоматологическую помощь. Genki позволяет лечиться у любого врача без привязки к партнерской сети – расходы возмещаются постфактум на банковский счет. Максимальная страховая сумма обоих тарифов – 600 000 € на страховой год, что более чем в 20 раз превышает минимальный порог 30 000 €, требуемый для шенгенской визы (ст. 15 Визового кодекса ЕС № 810/2009).
Что не входит в Genki Explorer: предсуществующие хронические заболевания, плановые операции, беременность и роды, профилактические осмотры, ортодонтия. Важный нюанс: Genki покрывает стоматолога только как экстренную помощь (острая боль или перелом зуба) – плановое лечение зубов доступно исключительно в тарифе Native. Подписка продлевается автоматически, отменить ее можно в любой момент; покрытие прекращается при неуплате очередного взноса.
SafetyWing и альтернативы для кочевников
SafetyWing – ближайший конкурент Genki по модели и цене (от 56,3 $ за 4 недели) с нулевой франшизой и покрытием 175+ стран, однако доступ к медицинской помощи на территории США требует доплаты. SafetyWing – самый популярный выбор цифровых кочевников: дешевле World Nomads, помесячная подписка, понятные условия.
| Параметр | Genki Explorer | SafetyWing |
|---|---|---|
| Стоимость (минимальная) | 48,3 €/мес | 56,3 $ / 4 недели |
| Франшиза | 50 € на случай | 0 $ |
| Срок возмещения | До 30 дней | До 15 дней |
| Покрытие США | Доступно | Только с доплатой |
| Предсуществующие болезни | Нет (только Native) | Нет |
Ингосстрах и российские ВЗР: когда классический полис выигрывает
СПАО «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем страховых рынках с 1947 года и предлагает полисы ВЗР от 1 300 ₽ на 30 дней без франшизы – это рабочий вариант для коротких поездок (до 90 дней) без хронических заболеваний. Ингосстрах работает по лицензии СИ № 0928, выданной Банком России, что означает защиту прав потребителя по российскому законодательству, включая право на обращение в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг ЦБ РФ и на подачу жалобы через портал Банки.ру. При наступлении страхового случая Ингосстрах обеспечивает ассистанс-поддержку через собственную сеть (Best Service), в отличие от постоплатной модели Genki и SafetyWing. РЕСО-Гарантия и АльфаСтрахование предлагают сопоставимые полисы ВЗР под лицензией Банка России и с аналогичным набором рисков; конкретные тарифы и лимиты различаются по программам, поэтому условия стоит сверять на сайте выбранного страховщика перед покупкой.
Плюсы: оплата рублевой картой, бумажный полис, полный надзор Банка России, принимается консульствами Шенгена. Минусы: только экстренные случаи, срок действия не более 90 дней, предсуществующие хронические заболевания из покрытия исключены.
Сравнительная таблица: цена, покрытие, франшиза и ограничения
При выборе страховки для поездки за границу сравнивайте шесть параметров: стоимость в месяц, размер франшизы, максимальную страховую сумму, территориальные ограничения, покрытие предсуществующих заболеваний и формат урегулирования (pre-authorization или постоплата с возмещением). Последний параметр особенно важен в странах с дорогим здравоохранением (США, Швейцария): при постоплатной модели вы должны иметь свободные средства на счете минимум на 20 000–30 000 $, потому что счет за скорую помощь в Нью-Йорке без страховки составляет в среднем 2 500 $, а за сутки в реанимации – до 10 000 $ (по данным CMS, Centers for Medicare & Medicaid Services, 2024).
| Продукт | Стоимость (мин.) | Франшиза | Страховая сумма | Территория | Хронические заболевания | Покупка из-за рубежа |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Genki Explorer | 48,3 €/мес | 50 €/случай | до 600 000 € | Весь мир | Нет | Да |
| Genki Native | от 180 €/мес | 50 €/случай | до 600 000 € | Весь мир | Да (стабильные) | Да |
| SafetyWing | 56,3 $ / 4 нед. | 0 | до 250 000 $ | 175+ стран | Нет | Да |
| Ингосстрах ВЗР | от 1 300 ₽ / 30 дн. | 0 | от 30 000 € | Выбранные страны | Нет | Да (онлайн) |
Франшиза в страховом полисе: как она влияет на реальную стоимость
Франшиза (deductible) – это сумма, которую вы оплачиваете из собственных средств при каждом страховом случае. В Genki Explorer она составляет 50 €: если прием врача стоит 200 €, страховщик возместит 150 €. При двух обращениях за месяц реальный собственный расход составит 100 €, что при базовой стоимости подписки 48 € меняет экономическую логику покупки.
Высокая франшиза выгодна, если вы обращаетесь к врачу редко – один-два раза в год: в этом случае переплата минимальна, а ежемесячный взнос ниже. Если вы посещаете врача ежемесячно (при хроническом заболевании), 50 € франшизы на каждый случай быстро перекрывают экономию от более низкой подписки, и тогда полис без франшизы (SafetyWing, Ингосстрах ВЗР) становится выгоднее.
Как выбрать страховку под свой сценарий
Сценарий: Алексей, 31 год, удаленный разработчик, Москва → Лиссабон на 8 месяцев. Зарплата – 220 000 ₽/мес, из них 1 500 € идет на аренду. Хронических заболеваний нет, однако в 2024 году дважды обращался к стоматологу с пульпитом (плановое лечение, не экстренное). Алексей рассматривал три варианта:
- SafetyWing (56,3 $ / 4 нед. ≈ 215 $/мес ≈ 22 500 ₽): нулевая франшиза, но пульпит через полгода будет квалифицирован как «плановое стоматологическое лечение» – не покрывается. Сумма покрытия 250 000 $ достаточна для Португалии (средний счет за госпитализацию, по оценкам участников рынка, – 12 000–18 000 €).
- Genki Explorer (48,3 € ≈ 4 800 ₽/мес): дешевле, но франшиза 50 € на случай. При двух обращениях к терапевту (простуда + осмотр) собственный расход – 100 € сверх подписки. Стоматология – только экстренная, пульпит под вопросом (острая боль = экстренный случай, хронический без боли = не покрывается).
- Ингосстрах ВЗР на 90 дней × 2: 2 600 ₽ за два полиса – формально дешевле, но между ними «дыра» в покрытии при отъезде за пределы ЕС, и при подаче на ВНЖ (Т7 в Португалии) консульство может запросить непрерывность страхования – ВЗР на разовые поездки эту непрерывность не подтверждает.
Итог: Алексей выбрал Genki Explorer на 8 месяцев (≈ 386 €, или ~38 400 ₽) – минимальная стоимость с достаточным покрытием, а стоматологический пульпит, возникший на третьем месяце, прошел как «экстренная помощь при острой боли» с возмещением после вычета франшизы. Для ВНЖ он дополнительно купил полис Ингосстраха на 90 дней в момент подачи документов, чтобы закрыть формальное требование о непрерывности.
Семья с детьми в Таиланде на 6 месяцев
Для семьи с двумя детьми на Пхукете оптимальна подписка Genki Explorer: страховая сумма до 600 000 € покрывает визиты к педиатру (30–60 $ за прием в частной клинике), а франшиза 50 € на одного ребенка при единичном обращении не критична. Стоимость для семьи из трех человек (взрослый + двое детей) составит ориентировочно 100–120 €/мес в зависимости от возраста.
Альтернатива – SafetyWing family plan: нулевая франшиза удобна при частых детских болезнях, но страховая сумма ограничена 250 000 $, а возмещение занимает до 15 дней против 30 у Genki.
Цифровой кочевник на год в Бали с гипертонией
При наличии хронического заболевания и сроке пребывания свыше года необходим Genki Native (от 180 €/мес) или Cigna Global – Explorer и SafetyWing предсуществующие болезни не покрывают. Обязательное условие для включения гипертонии в покрытие в тарифе Native: диагноз должен быть стабильным не менее 6 месяцев без изменения схемы терапии. Разница в стоимости между Explorer (48 €) и Native (от 180 €) составляет свыше 130 €/мес – это цена доступа к лечению хронического заболевания в рамках полиса.
Краткосрочная поездка на 2 недели: турист или беременная
Для поездки до 30 дней без хронических заболеваний достаточно классического ВЗР от Ингосстраха (от 1 300 ₽). Беременность до 31-й недели, как правило, покрывается стандартными ВЗР только в части экстренной акушерской помощи; плановое наблюдение и роды входят исключительно в расширенные тарифы Cigna или IMG. Это одно из наиболее частых исключений, о котором узнают уже на этапе страхового случая, а не при покупке полиса.
ИП или самозанятый для получения ВНЖ
Для подачи на ВНЖ в Сербии, ОАЭ или на Кипре требуется полис с покрытием не менее 30 000 € и подтверждением «full country coverage». Genki Explorer не всегда принимается миграционными службами, поскольку не имеет российской лицензии и не выдает бумажный документ с печатью в привычном для чиновников формате. Cigna Global принимается практически всегда – у него есть формат «письма о покрытии» на официальном бланке. Туристический полис ВЗР для ВНЖ принципиально не подходит: он не подтверждает непрерывность страхования на весь срок проживания.
Как оплатить зарубежную страховку из России в 2025 году
Оплата Genki и SafetyWing с российской банковской карты невозможна из-за санкций: российские карты Visa и Mastercard не проходят платежную верификацию на зарубежных сайтах. Реальные способы оплаты – четыре.
| Способ | Доступность | Наценка к цене полиса | Риски |
|---|---|---|---|
| Карта зарубежного банка (Турция, Казахстан, Армения) | При наличии счета | 0–1% (конвертация) | Минимальные |
| Криптовалюта (USDT, USDC) | Если страховщик принимает | 1–3% | Волатильность курса |
| Посредник / агент | Широко | 3–7% | Риск аннулирования полиса |
| Ингосстрах ВЗР (рублевая карта) | Без ограничений | 0% | Только для коротких поездок |
Важно: полис, оплаченный через неавторизованного посредника, может быть аннулирован страховой компанией при подаче claim – особенно если данные держателя карты не совпадают с данными застрахованного. Перед покупкой через агента проверяйте, работает ли он по официальной партнерской программе страховщика.
Можно ли оформить страховку, уже находясь за границей
Genki и SafetyWing позволяют оформить подписку из любой точки мира, однако покрытие новых заболеваний, возникших в течение первых 14 дней после оформления (waiting period), может быть ограничено. Российские ВЗР продаются с нулевым периодом ожидания, но только при покупке до выезда из страны.
Практический пример: если вы купили SafetyWing, уже находясь за рубежом, и на третий день заболели ОРВИ – это покрывается, потому что болезнь новая (new disease), не предсуществующая. Но если вы выехали с симптомами и купили полис уже в аэропорту назначения – в выплате откажут, поскольку заболевание квалифицируется как предсуществующее.
Что делать при страховом случае за границей: пошаговый алгоритм
При наступлении страхового случая обратитесь в лицензированную клинику, оплатите счет самостоятельно, сохраните все оригиналы документов и подайте заявку на возмещение в личный кабинет страховщика в течение 90 дней – по полису Genki деньги поступают на счет в течение 30 календарных дней.
- Выбор клиники. Обращайтесь в любую лицензированную клинику – Genki не требует предварительного согласования для амбулаторного лечения. При экстренной госпитализации на сумму свыше лимита разовой оплаты запросите pre-authorization по адресу [email protected].
- Оплата. Оплатите счет самостоятельно. Если клиника требует предоплату, превышающую ваш лимит наличных, свяжитесь со службой поддержки страховщика для прямого урегулирования (direct billing) – эта опция доступна не везде, но в крупных туристических центрах Таиланда и ОАЭ практикуется.
- Сбор документов. Возьмите: оригинал счета (invoice/receipt), медицинскую выписку с диагнозом и кодом по МКБ-10, рецепты на лекарства, подтверждение оплаты (выписка с банковского счета). Все документы должны быть на английском языке.
- Подача claim. Загрузите документы в личный кабинет или направьте на email страховщика. У Genki и SafetyWing – онлайн-форма в приложении; у Ингосстрах – обязательный предварительный звонок на горячую линию до обращения в клинику (для Ингосстрах это требование критично: без звонка в выплате могут отказать).
- Получение возмещения. Genki переводит деньги в течение 30 дней, SafetyWing – до 15 дней. Деньги приходят на банковский счет, указанный при регистрации.
Какие документы нужны для возмещения
Для подачи claim в Genki или SafetyWing необходимы: оригинал счета клиники (receipt/invoice), медицинская выписка с диагнозом и кодом по МКБ-10, рецепты на лекарства и подтверждение оплаты – банковская выписка или скриншот транзакции. Все документы – на английском языке. При подаче неполного пакета рассмотрение приостанавливается до предоставления недостающих бумаг, что удлиняет срок выплаты. Наиболее частые причины отказа: отсутствие кода МКБ-10 в выписке, квалификация заболевания как предсуществующего и обращение за плановой процедурой, не входящей в покрытие.
Покрытие предсуществующих заболеваний: что покрывается и что нет
Практически ни один продукт в ценовом сегменте до 180 €/мес не покрывает предсуществующие хронические заболевания. По данным открытых тарифных документов страховщиков, диабет, астма и гипертензия входят в покрытие только на уровне Genki Native, Cigna Global и IMG – и даже там с оговоркой: диагноз должен быть стабилен не менее 6 месяцев без изменения схемы лечения. Если ваш хронический диагноз поставлен менее полугода назад или терапия корректировалась за последний год, страховщик вправе исключить его из покрытия или применить временную франшизу на этот случай.
Предсуществующее заболевание – это любое состояние, о котором застрахованный знал (или должен был знать) до даты покупки полиса. Новое заболевание – возникшее после оформления страховки. Пример с коронавирусом: если вы впервые заболели COVID-19 уже после покупки Genki Explorer – это новое заболевание, покрывается. Если до покупки полиса вы лечились от ковида и заболели повторно с теми же симптомами – страховщик вправе квалифицировать это как предсуществующее состояние и отказать в выплате.
Профилактические осмотры, вакцинация и плановые операции (плановое удаление желчного пузыря) не покрываются ни одним из продуктов базового уровня, включая SafetyWing и Genki Explorer.
Действует ли полис при возвращении в Россию
Большинство зарубежных полисов (Genki, SafetyWing) распространяют покрытие и на территорию домашней страны – при условии, что вы находитесь там не более 30–90 дней подряд (конкретный лимит прописан в условиях подписки). Ингосстрах ВЗР, напротив, по определению не действует на территории РФ.
Практический сценарий: экспат вернулся в Москву на две недели навестить семью – он может обратиться к врачу по полису Genki, если период пребывания в России не превышает 30 дней в течение года подписки (параметр «home country coverage»). Если вы задержались дольше лимита, покрытие на территории РФ приостанавливается автоматически, но международное покрытие возобновляется при следующем выезде из страны.
Налоговые и юридические аспекты для резидентов РФ
Расходы на ДМС за границей не подлежат налоговому вычету. Статья 219 НК РФ (в редакции ФЗ-305 от 25.11.2013) предусматривает социальный вычет по расходам на ДМС только при одновременном выполнении двух условий: страховщик – российская организация, имеющая лицензию Банка России на добровольное медицинское страхование, и лечение осуществляется на территории РФ в лицензированной медицинской организации. Полисы Genki, SafetyWing или Cigna Global этому критерию не удовлетворяют: страховщик зарегистрирован за рубежом, лицензия ЦБ РФ отсутствует, а место оказания услуги – не Россия.
С точки зрения визовых требований: консульства стран Шенгенского соглашения принимают полисы с покрытием от 30 000 € и указанием территории «Schengen Area». Genki формально не всегда проходит этот фильтр, поскольку не имеет российского лицензирования и выдается зарубежным страховщиком. Для получения шенгенской визы надежнее использовать полис российского страховщика – Ингосстрах, РЕСО или АльфаСтрахование.
Типичные ошибки при покупке ДМС за границей
Пять наиболее частых ошибок при оформлении медицинской страховки для длительного пребывания за рубежом:
- Покупка ВЗР вместо долгосрочного полиса. ВЗР на 30 дней не продлевается автоматически и не покрывает хронические заболевания – экспат остается незащищенным с 31-го дня поездки. Решение: заранее выбрать подписочный продукт под нужный срок.
- Игнорирование периода ожидания. Если купить Genki или SafetyWing после начала поездки, новые заболевания, возникшие в первые 14 дней, могут оказаться в «серой зоне» при рассмотрении claim. Решение: оформлять подписку до выезда или в первый день пребывания за рубежом.
- Неуплата взноса. Подписка прекращается мгновенно при неуплате – без уведомления и grace period, в отличие от российских полисов ВЗР. Решение: настроить автоплатеж с рабочей зарубежной карты.
- Подача claim после истечения 90-дневного срока. Большинство страховщиков устанавливают срок подачи в 90 дней с даты страхового случая. Опоздание – автоматический отказ. Решение: подавать документы сразу после оплаты лечения, не ждать накопления нескольких случаев.
- Попытка использовать полис для плановых процедур. Попытка провести плановую операцию или профосмотр через базовый тариф Explorer или SafetyWing приводит к отказу. Решение: четко понимать, что входит в покрытие до покупки, и при необходимости переходить на тариф Native или Cigna.
Часто задаваемые вопросы о страховке за границей
Чем отличается ДМС за границей от ВЗР и можно ли использовать ВЗР вместо ДМС?
ВЗР покрывает только экстренные случаи в конкретной поездке до 90 дней и не распространяется на хронические заболевания, профилактику и плановое лечение. Использовать ВЗР вместо ДМС для длительного проживания за рубежом нельзя: при пребывании свыше 90 дней большинство российских ВЗР просто перестают действовать.
Можно ли оформить страховку, находясь уже за границей, и когда начнется покрытие?
Genki и SafetyWing оформляются из любой точки мира. Покрытие новых заболеваний начинается немедленно, однако если болезнь проявилась в первые дни после покупки, страховщик вправе квалифицировать ее как предсуществующую – особенно если симптомы были до оформления. Российские ВЗР при покупке за рубежом, как правило, уже не действуют на уже начавшуюся поездку.
Как оплатить Genki или SafetyWing, если нет зарубежной банковской карты?
Доступные варианты – криптовалюта (USDT/USDC, если страховщик принимает), оплата через авторизованного агента с наценкой 3–7% или открытие счета в банке Турции, Казахстана или Армении. Оплата через неавторизованных посредников создает риск аннулирования полиса при подаче claim. Обратите внимание: с 1 сентября 2024 года вступил в силу Федеральный закон № 259-ФЗ «О цифровой валюте», который легализует расчеты криптовалютой для физических лиц, но не распространяется на страховые услуги (ст. 14 п. 5: цифровая валюта не является законным средством платежа в РФ). Формально страховщик не обязан принимать оплату в USDT – это его коммерческое решение, а не правовая обязанность.
Покрывает ли страховка за границей стоматолога и профилактические осмотры?
В Genki Explorer и SafetyWing – только экстренная стоматологическая помощь (острая боль, травма). Плановое лечение зубов и профилактические осмотры доступны исключительно в тарифах уровня Genki Native (от 180 €/мес), Cigna Global или IMG.
Что делать, если клиника за рубежом требует предоплату, превышающую лимит покрытия?
Сообщите страховщику до оплаты: Genki и SafetyWing имеют службу предварительного согласования (pre-authorization), которая может напрямую урегулировать оплату с клиникой. Если прямое урегулирование невозможно, оплатите доступную сумму сами, зафиксируйте все расходы документально и подайте claim на возмещение в течение 90 дней. Часть суммы, превышающая страховое покрытие, остается за застрахованным.
